“Durante demasiado tiempo, algunos bancos han cobrado tarifas exorbitantes por sobregiro, a veces de 30 dólares o más, que a menudo perjudican a los estadounidenses más vulnerables, mientras los bancos cubren sus resultados”, dijo el presidente Joe Biden en un comunicado. «Los bancos lo llaman servicio, yo lo llamo explotación».
Sin embargo, los grupos bancarios y algunos miembros del Capitolio creen que las reglas limitarán el servicio del que dependen muchos estadounidenses financieramente vulnerables.
La propuesta ahora enfrenta un largo proceso de aprobación regulatoria, un período durante el cual el público puede hacer comentarios. Actualmente, está previsto que los cambios propuestos entren en vigor en octubre de 2025.
Esto es lo que significa para usted.
La medida es parte de la ambición más amplia de la administración Biden de reducir lo que llama tarifas «no deseadas» que cobran todos, desde los planes de jubilación hasta los revendedores de boletos, una iniciativa que en general ha recibido apoyo bipartidista.
La CFPB dice que las tarifas por sobregiro afectan a unos 23 millones de hogares en un año determinado, y los recortes propuestos ahorrarían a los estadounidenses alrededor de 3.500 millones de dólares al año. En teoría, gran parte de ese dinero volvería a los bolsillos de los clientes bancarios de bajos ingresos: Consumer Reports dice que el 8% de los clientes bancarios generan aproximadamente el 75% de los ingresos de los bancos a partir de estas tarifas.
Las nuevas reglas, que se aplican sólo a bancos con activos de 10 mil millones de dólares o más, obligarían a las instituciones financieras a tratar la cobertura de sobregiro de la misma manera que tratan las tarjetas de crédito y otros préstamos. Esto significa que si un consumidor puede sobregirar una cuenta, el banco debe proporcionar información clara sobre las reglas y limitar las tarifas durante el primer año.
La norma también limitaría la cantidad que los bancos pueden cobrar. Las comisiones pueden ser proporcionales a lo que les cuesta a los bancos proporcionarlas, o estar en línea con una comisión de referencia de entre 3 y 14 dólares, en lugar de los 35 dólares que ahora cobran algunos bancos. El cargo promedio por sobregiro es de aproximadamente $26, Según Bankrate.
No todo el mundo cree que las nuevas normas serán rentables para los consumidores. a sitio web Financiado por la Asociación de Banqueros de Consumidores calificó la propuesta de “equivocada”, argumentando que muchos estadounidenses que viven de cheque en cheque utilizan servicios de sobregiro para llegar a fin de mes.
Los congresistas republicanos Patrick McHenry y Andy Barr adoptaron un tono similar.
«La regla propuesta emitida hoy por la CFPB socavaría la misión de protección al consumidor de la Oficina». Los diputados dijeron en un comunicado.. “Los intentos de la administración Biden de imponer una solución única para los productos y servicios financieros de consumo reducen la inclusión financiera, limitan las opciones de los consumidores, reprimen la innovación y, en última instancia, aumentan el costo de la banca para todos los consumidores”.
De hecho, los cargos por sobregiro pueden ser el menor de dos males para los consumidores en una emergencia, dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.
«Hay una serie de consumidores que utilizan los sobregiros, esencialmente, como una forma de crédito», dice. «Es más barato pagar un cargo por sobregiro de $35 que cortar la electricidad y luego tener que pagar $100 para volver a conectarla, o pagar $150 en cargos por pagos atrasados en su hipoteca».
Si este servicio desaparece por completo, algunos estadounidenses que busquen acceder a efectivo de emergencia a través de sobregiros podrían encontrarse en dificultades financieras.
Pero la mayoría de los estadounidenses no sobregiran intencionalmente sus cuentas. Sólo el 22% de los hogares esperaban un sobregiro recientemente, Según una encuesta del CFPB. La agencia dice que muchos consumidores a los que se les cobró pudieron acceder a una alternativa más barata, como crédito disponible en una tarjeta de crédito.
«La CFPB busca hacer esto para que los consumidores que cometen un error o bajen la guardia no se vean afectados demasiado por los cargos por sobregiro», dice Ken Tomin, analista senior de la industria en LendingTree y fundador de DepositAccounts. com.
Dice que las tarifas más bajas deberían ayudar a los consumidores a evitar un escenario en el que un sobregiro podría resultar en que se les cobren tarifas altas que conduzcan a más sobregiros. “Entonces el consumidor entra en un ciclo del que no puede salir”.
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