Muchos estadounidenses mayores que necesitarán cuidados a largo plazo no podrán pagar un seguro



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Casi uno de cada seis estadounidenses tiene ahora 65 años o más, y al igual que… Población promedio Edades, la mayoría llega a la edad de jubilación en una situación financiera precaria y los costos de cuidado personal siguen aumentando.

«Vivir una vida larga es algo que muchos de nosotros queremos y podemos tener», dijo Jesse Salloum, director ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo, un grupo de educación sobre seguros. «Pero cuando vivimos una vida larga, las posibilidades de que necesitemos atención a largo plazo aumentan dramáticamente. Pero cuando se necesita este tipo de atención, las opciones son limitadas».

La atención a largo plazo para personas mayores incluye asistencia para ponerse de pie, comer y bañarse, así como apoyo médico como fisioterapia y logopedia. El Departamento de Salud y Servicios Humanos predice que más del 56% de las personas de 65 años necesitarán algún tipo de servicio a largo plazo. Medicare solo cubre servicios a corto plazo, mientras que Medicaid cubre asistencia para personas elegibles. Según los expertos, las personas que no califican para los servicios gubernamentales a menudo optan por depender de sus cónyuges o hijos que pagan los servicios de su bolsillo.

Los seguros de cuidados a largo plazo, un mercado altamente especializado y complejo, han sido tradicionalmente una opción para quienes pueden pagar pólizas, pero están lejos de ser la norma.

Según la investigación de la asociación, solo 7,5 millones de personas tenían un plan activo en 2020, y su uso generalmente disminuye año tras año. La Oficina del Censo estima que hay aproximadamente 58 millones de adultos de 65 años o más en los Estados Unidos, y el número está creciendo. El Departamento de Salud y Servicios Humanos proyecta que más de 1 de cada 5 estadounidenses tendrá 65 años o más para 2040.

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«La cantidad de personas mayores que compran un seguro de atención a largo plazo representa un segmento de la población que es más saludable y cuya longevidad probablemente difiera de la del país en su conjunto», dijo Salloum. «Suelen estar informados sobre lo que compran y deberían poder permitírselo».

Estos servicios se han encarecido, lo que ha obligado a algunos Las compañías de seguros salen del mercado En los últimos años debido al aumento de costos. Un informe publicado por la agencia de calificación crediticia AM Best la semana pasada encontró que las reclamaciones de seguros de atención a largo plazo en 2022 excedieron los $13 mil millones, frente a aproximadamente $10 mil millones en 2021 y un aumento del 20% con respecto a los niveles prepandémicos. Los analistas atribuyen este aumento a la inflación, que provoca un aumento de los costes de los suministros médicos, así como una escasez de personal en centros asistenciales como las residencias de ancianos.

«Existe la necesidad de educación en Estados Unidos sobre la necesidad de prepararse para los cuidados a largo plazo», dijo a CNN Jason Hopper, director asociado de AM Best, en un comunicado. «Los programas como Medicare ofrecen beneficios limitados y esto debe ser parte de las consideraciones de jubilación para los ciudadanos cuando piensan en la planificación financiera para la jubilación y más allá. Es en estas etapas cuando se sentirá la mayor necesidad de un programa de atención a largo plazo».

de acuerdo a análisis Según la asociación, una prima anual típica para una persona de 65 años cuesta entre $1,700 y $7,225. En comparación, el Ingreso promedio Para las personas mayores en 2019 era apenas más de 27.000 dólares.

El costo creciente de las reclamaciones no es sorprendente y podría generar primas de seguro más altas a largo plazo, dijo Ramsey Alwin, presidente y director ejecutivo del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento, una organización sin fines de lucro. «Nuestra preocupación es que… será más caro para aquellos con medios modestos acceder a un seguro de atención a largo plazo para poder permitírselo», señaló.

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Los costos de las primas dependen de varios factores, como el sexo, el peso, los medicamentos que toma una persona y su capacidad para moverse, según Salloum. «Existen requisitos de salud muy estrictos, y se vuelven más estrictos a medida que uno envejece», dijo, y agregó que la elegibilidad para el seguro generalmente disminuye cuando las personas llegan a los 70 años.

Las personas que viven en comunidades de bajos ingresos corren el riesgo de sufrir una amplia gama de resultados de salud deficientes, como enfermedades crónicas y deficiencias nutricionales, debido a los altos niveles de estrés, las condiciones de vida inestables y la falta de acceso a alimentos saludables y atención médica a medida que envejecen. lo que significa que las personas con ingresos más bajos que quizás no califiquen para servicios gubernamentales como Medicaid probablemente enfrentarán costos de primas más altos si intentan comprar una póliza de seguro de atención a largo plazo.

En 2022, El Departamento de Salud y Servicios Humanos agradece “En promedio, un estadounidense de 65 años incurrirá en costos futuros (de servicios y apoyos a largo plazo) de $120,900, medidos en dólares de hoy”. El ministerio añadió que casi el 40% del coste lo tendrán que pagar sus familias de su bolsillo.

Las personas mayores de bajos ingresos también tienen más probabilidades de necesitar apoyo a largo plazo: el Departamento de Salud y Servicios Humanos proyecta que el 63% de las personas con los ingresos más bajos del país necesitarán al menos algo de atención. El departamento descubrió que casi un tercio de ellos necesitaría más de cinco años de atención.

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de acuerdo a un informe El consejo publicó a principios de este año que el 80% de los hogares con personas mayores se encuentran en una situación financiera tan precaria que “no podrán absorber el shock financiero, como servicios y apoyos a largo plazo”.

«La autojubilación que tenemos ahora, donde el costo de envejecer bien recae sobre los individuos, no está funcionando», dijo Alwyn. «Envejecer bien debería ser realmente un privilegio, no un privilegio basado en factores que escapan a su control, como el género, la raza, el origen étnico, los ingresos y el código postal».

Algunos estados han comenzado a implementar sus propios servicios de atención a largo plazo para los residentes. En 2019, el estado de Washington promulgó un impuesto obligatorio para todos los trabajadores que ingresan al fondo de bienestar público. Washington aseguró a más de 155.000 personas en 2021, lo que representa más de la mitad del total de vidas aseguradas durante el año, según un informe de AM Best.

«Necesitamos dar una nueva mirada al papel que el gobierno puede desempeñar, y necesitamos una estrategia multisectorial que tenga múltiples niveles y apalanque al sector privado», dijo Alwyn, señalando que el Fondo de Washington es «muy prometedor».

El impuesto de Washington entró en vigor este año. El fondo se activará en 2026, momento en el que cualquier residente que califique para recibir atención tendrá acceso a hasta $36,500 en beneficios de por vida, ajustados a la inflación. Pensilvania, California y Nueva York se encuentran entre la docena de estados que lo tienen. Se consideran programas similares.

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