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El mercado de valores puede parecer un lugar aterrador.
Al fin y al cabo, las fluctuaciones no sólo son posibles, sino que, de hecho, se esperan a medida que pasan los meses y los años. por ejemplo, Standard & Poor’s 500 Ha bajado un 19,44% en 2022 después de haber aumentado un 26,89% en 2021. En lo que va de 2023, el S&P 500 ha vuelto a subir: aproximadamente un 14% en el momento de escribir este artículo, más o menos.
Ver cómo su riqueza aumenta y disminuye con fluctuaciones tan dramáticas no es para personas débiles de corazón, razón por la cual muchos inversores parecen atraídos por ello. Cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito (CD) en la actualidad. Puede obtener una tasa fija de hasta el 7% con algunos de los mejores productos de ahorro que existen en este momento, con tarifas mínimas y sin necesidad de preocuparse por perder sus ahorros inicialmente.
Pero hay desventajas que conlleva quedarse al margen cuando se trata de invertir en el mercado de valores y apegarse a cuentas «seguras» como cuentas de ahorro y CD. Nos comunicamos con asesores financieros para conocer su opinión sobre cómo guardar efectivo en ahorros en lugar de invertir, y esto es lo que dijeron.
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La inflación puede erosionar las ganancias del ahorro
Asesor financiero Jeff Rose Buen dinero centavos Las cuentas de ahorro de alto rendimiento y los certificados de depósito ofrecen cierta seguridad y previsibilidad, pero no deberían dominar la cartera de jubilación de una persona, afirma. En cambio, asignar una parte de su jubilación a cuentas «seguras» tiene mucho más sentido.
Depender demasiado de estos instrumentos puede resultar contraproducente a largo plazo, añade Rose, sobre todo porque el crecimiento y los rendimientos potenciales de las inversiones diversificadas en el mercado de valores, bienes raíces u otras vías a menudo superan a los de los HYSA y los CD.
También se refiere a la inflación como “la asesina silenciosa del mundo salvador”.
«Mantenga su dinero en una cuenta de ahorros o en un CD y verá cómo la inflación vuelve a caer a su valor real», dijo. «Y si bien se obtiene un 5% garantizado, se pierde el atractivo del mercado de valores, que históricamente ha prometido -y entregado- un rendimiento mucho mayor».
Preste atención al costo de oportunidad
El profesional financiero Mike Villar Permitir Dice que en entornos de altas tasas de interés como el que estamos experimentando ahora, los inversionistas tienden a acudir en masa a productos de refugio seguro como cuentas de ahorro y certificados de depósito porque sus depósitos iniciales están protegidos de los cambios en el mercado y aun así obtienen una tasa de interés fija.
Sin embargo, el costo de oportunidad de mantener dinero en estos vehículos puede ser muy costoso para su billetera y sus planes financieros.
«Mantener su dinero en un CD por unos pocos puntos básicos adicionales puede resultar bastante costoso si encuentra una gran oportunidad de inversión o si vemos un repunte del mercado y desea participar en él», afirma.
Añade que los riesgos son especialmente altos cuando se mantiene el dinero en un CD durante todo el plazo, a veces cuestión de años. Villar utiliza el ejemplo de las tasas de CD de hace un año, que eran alrededor del 3,5% para un CD a 48 meses. Si bien eso parecía bueno en ese momento, esa tasa estaría muy por debajo del mercado ahora y todavía le quedarían varios años en el plazo del CD.
Siempre puede pagar una multa por cobrar su CD (a menos que use un CD sin penalización), pero esta es otra área en la que pierde algunas de sus ganancias en lugar de ver crecer su dinero.
No te olvides de las consideraciones fiscales.
Asesor financiero John Grace Compañía inversora Mazaya Agrega que también debe tener en cuenta las consideraciones fiscales, incluido el hecho de que los intereses ganados en cuentas de ahorro y CD generalmente están sujetos al impuesto sobre la renta en el año en que se ganan. Mientras tanto, algunas ganancias de inversiones en el mercado de valores pueden recibir un tratamiento fiscal más favorable.
Por ejemplo, aumentar sus contribuciones a un plan de jubilación con ventajas fiscales, por ejemplo 401(k) En lugar de guardar dinero extra en ahorros, puede ayudarle a evitar impuestos sobre la renta sobre los montos agregados en el año en que contribuye. A partir de ahí, su dinero crece libre de impuestos hasta la jubilación, momento en el que paga impuestos sobre la renta sobre las distribuciones que recibe.
Es inteligente tener algunos ahorros en efectivo
Teniendo en cuenta estos riesgos, ciertamente hay situaciones en las que almacenar dinero en una cuenta de ahorros o CD de alto rendimiento tiene mucho sentido. Por ejemplo, el planificador financiero Walter Russell Russell y compañía Una cartera integral normalmente incluye una combinación de clases de activos para equilibrar el riesgo y la posible recompensa, afirma.
Además, los consumidores pueden utilizar cuentas de ahorro de alto rendimiento y CD como parte de su estrategia de inversión para mantener fondos de emergencia, ahorros a corto plazo e inversiones libres de riesgos.
«Dado que ese dinero tiene que ser líquido, hay que poder acceder a él de inmediato», dijo Russell.
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