Cambio de la FDIC que deja a los depositantes bancarios ricos con menos protección

Es posible que los estadounidenses ricos quieran volver a comprobar qué parte de sus depósitos bancarios están protegidos por seguros respaldados por el gobierno.

Las nuevas reglas implementadas el mes pasado limitaron lo que la FDIC aseguraría en una cuenta fiduciaria de 1,25 millones de dólares.

Anteriormente, no había límite para las cuentas fiduciarias, que son acuerdos legales que garantizan que los activos de un individuo se distribuyan a beneficiarios específicos.

La FDIC dijo que la nueva regla facilitará que los consumidores y banqueros comprendan las reglas del seguro de depósitos. También está diseñado para ayudar a los agentes de la FDIC a identificar cuentas aseguradas más rápidamente después de una quiebra bancaria.

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Para decenas de miles de clientes bancarios, el cambio podría reducir el monto del seguro en esas cuentas si su institución financiera quiebra. Es posible que los afectados necesiten reestructurar sus depósitos o abrir nuevas cuentas en otro banco para garantizar la protección de su dinero.

«Es un cambio bastante misterioso… y la pérdida de algunos depósitos asegurados es algo que no estoy seguro de que la FDIC haya destacado lo suficiente», dijo Ken Tomin, fundador de DepositAccounts.com, propiedad de LendingTree.

«Es posible que haya muchos depositantes que no tengan los depósitos asegurados que asumieron cuando abrieron originalmente la cuenta».

ARCHIVO - El sello de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) se ve afuera de su sede, el 14 de marzo de 2023, en Washington.  Los reguladores cerraron Republic First Bank, un banco regional con operaciones en Pensilvania, Nueva Jersey y Nueva York.  La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) dijo el viernes 26 de abril de 2024 que había confiscado el banco con sede en Filadelfia, que tenía casi 6 mil millones de dólares en activos y 4 mil millones de dólares en depósitos al 31 de enero.  (Foto AP/Manuel Balce Ceneta, Archivo)

El sello de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) se ve fuera de su sede, el 14 de marzo de 2023, en Washington. (Foto AP/Manuel Bals Sinita, Archivo) (Agencia de noticias)

Lo que no ha cambiado es que la FDIC todavía asegura hasta 250.000 dólares por depositante y por clase de cuenta en cada banco.

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Así es como funciona: digamos que tiene $250 000 en una cuenta de ahorros individual y $50 000 en una cuenta corriente individual en el Banco A. Esto significa que usted, el depositante, tiene un total de $300,000 en un tipo de clase de propiedad (cuentas individuales) en el mismo banco, por lo que solo $250,000 están asegurados.

Si mueves 50.000 dólares a otro banco, estará totalmente asegurado. Del mismo modo, si deposita $50,000 en una cuenta conjunta (que es una clase de propiedad diferente), el monto total estará asegurado incluso si permanece en el mismo banco.

Las cuentas fiduciarias proporcionaron un resquicio para asegurar más de 250.000 dólares. Según las antiguas reglas de la FDIC, cada beneficiario del fondo recibiría 250.000 dólares en protección de seguro. Entonces, por ejemplo, si la organización designa 10 beneficiarios, esa cuenta estaría asegurada por $2,5 millones.

«Antes de este cambio, mucha gente no se daba cuenta de que, en teoría, se podía asegurar una cantidad casi infinita en un solo banco a través de las reglas de la FDIC a través de una cuenta de crédito», dijo Tomin.

Este ya no es el caso. La nueva regla limita a cinco el número de beneficiarios del fideicomiso que reciben el depósito de seguridad de $250,000, para un total de como máximo $1,25 millones.

Además, los fideicomisos irrevocables y los fideicomisos revocables ahora se agrupan en una categoría de propiedad (cuentas fiduciarias) según las nuevas reglas. Esta nueva categoría también incluye cualquier cuenta de depósito cuyos beneficiarios sean nombrados tras la muerte del propietario, como un certificado de depósito o un CD.

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Entonces, el fideicomiso que anteriormente estaba asegurado por $2,5 millones para los 10 beneficiarios ahora está asegurado por sólo $1,25 millones.

“A partir de abril perderás la mitad de eso. [insurance]Dijo Tommen.

(Imagen: Getty Creativo)(Imagen: Getty Creativo)

(Imagen: Getty Creativo) (Helen King vía Getty Images)

cuando Sugirió la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Estas reglas en 2022, un año antes de que se hablara de aumentar el límite del seguro de $250,000 durante una serie de quiebras bancarias, estimaron que casi 27,000 depositantes de cuentas de crédito y poco más de 36,000 cuentas fiduciarias “podrían verse afectados “directamente con este aspecto del seguro”. regla final.»

Además, la consolidación de fideicomisos revocables y fideicomisos irrevocables en una sola clase de patrimonio puede reducir la cobertura «en circunstancias limitadas».

Sin embargo, la FDIC dijo que un pequeño número de fideicomisos irrevocables podrían ver un aumento en la cobertura de seguro bajo las nuevas reglas, mientras que la mayoría de los depositantes no deberían ver un cambio en su cobertura general.

Para saber si está afectado, utilice la herramienta de la FDIC: Estimador electrónico de seguro de depósitos – Para saber qué parte de su dinero, si corresponde, excede los nuevos límites de cobertura, por banco.

Si descubre que parte de su dinero ahora no está asegurado, hable con su banco. Las instituciones financieras suelen trabajar con clientes afectados por cambios regulatorios para garantizar que sus grandes depósitos estén protegidos. Es posible que termine necesitando abrir un tipo diferente de cuenta o colocar el monto no asegurado en una cuenta en otro banco.

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Jana Herron es columnista senior de Yahoo Finance. Síguela en Twitter @Jana Herrón.

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